Aus guten werden schlechte Zeiten - wie Ihnen ergeht es auch anderen Ärzten und Apothekern

Als Sie sich damals Ihre Existenz, vielleicht eine eigene Arztpraxis oder Apotheke aufgebaut haben, waren Sie froh und im guten Glauben, eine Bank an Ihrer Seite zu wissen, die Ihre wirtschaftlichen Entscheidungen als gut befand und deshalb Ihr Vorhaben auch mit Krediten begleitete.

Im Vertrauen auf die beste Beratung sind Sie damals und in den folgenden Jahren zur Realisierung Ihrer Investititonen ein Kreditengagement eingegangen, das sich heute auch für viele andere BerufskollegInnen aus vielerlei Gründen als problematisch und u.U. sogar als existenzgefährdend herausstellt.

Vielleicht wurde Ihnen eine Struktur empfohlen, die Sie heute in diese Schwierigkeiten gebracht hat:

Die Kredite sollten ganz oder teilweise tilgungsfrei sein und erst am Ende in einer Summe aus einer Kapitallebensversicherung oder einer fondsgebundenen Lebensversicherung zurückgezahlt werden…….weil sich das ja so toll steuerlich rechnet.

Aber dass Sie mangels  laufender Tilgung immer auf die volle Kredithöhe Zinsen zu zahlen haben, dass Sie über so viele Jahre die Zinsentwicklung weder voraussehen noch absichern konnten, also über vielleicht 15-20 Jahre eine monatliche Zahlungsverpflichtung eingegangen sind, deren Höhe aber nicht verläßlich einschätzbar war, das hat Ihnen in dieser Klarheit niemand gesagt.

Auch nicht, dass das Einkommen nicht immer in der geplanten Höhe da sein würde oder sich vielleicht sogar verringern könnte? Das gilt für Einkommen aus der freiberuflichen oder unternehmerischen Tätigkeit wie für ein Mieteinkommen gleichermaßen.

Vielleicht auch nicht, dass die monatlichen Ansparraten in die Lebensversicherung über die gesamt Laufzeit des Kredites Ihr frei verfügbares Einkommen ganz erheblich belasten wird?

Und was noch viel schlimmer ist, dass sich die Verzinsung Ihres so mühsam angesparten Kapitals als so schlecht und unzureichend erweisen könnte, wie die Rendite aus Ihrer Lebensversicherung, dass am Ende die Kapitalauszahlung nicht mal reichen wird, den Kredit wie vorgesehen zurückzubezahlen. Und vielleicht haben Sie ja mal einen dicken Brocken Ihres Eigenkapitals als Einmalzahlung in eine fondsgebundene Lebensversicherung eingezahlt und erkennen jetzt, dass sich hier die Depotwerte dramatisch reduziert haben. Und zwischenzeitlich wissen Sie auch, dass die Abschluß- und Verwaltungskosten einer Lebensversicherung und insbesondere einer fondsgebunden Lebensversicherung die Ertragsanteile nicht nur in den ersten Jahre enorm belasten.

Ein erstes Fazit

Sie sind Kreditverpflichtungen eingegangen, bei denen die zugrunde liegenden Zahlungseingänge und –verpflichtungen in keiner Weise kongruent und dauerhaft sind und sich die Wertverhältnisse Ihrer Vermögensanlagen in den letzten Jahren drastisch verschlechtert haben.

Und das ist jetzt das Problem, das ihre Bank natürlich schon längst erkannt und deshalb Ihre Kreditengagement als Problemkredit und Sanierungsfall eingestuft hat und nun alles versucht, um die damit verbundenen Risiken abzufedern……zu Ihren Lasten versteht sich.

Zunächst möchte die Bank natürlich ganz aktuell wissen, was Sie haben und was nicht, dies ist auch ihr gutes Recht, sie ist dazu auch rechtlich verpflichtet.

Aber jetzt wird es richtig spannend, denn haben Sie sich in der Vergangenheit reichgerechnet und hat die Bank ihre Kreditentscheidungen darauf abgestellt, dann wird es jetzt eng. Zumindest wird die Bank alle evtl. noch vorhandenen freien Vermögenswerte oder Einkommen durch geeignete Sicherungsabreden an sich binden; dazu gehört auch, dass vielleicht die Eltern oder andere liebe Verwandte und Freunde mit zusätzlichen Sicherheiten einspringen.

Haben Sie sich vielleicht in aller Bescheidenheit ein wenig schlechter gemacht als sie wirklich sind, dann sind das gleich die gesuchten Zusatzsicherheiten und damit wäre auch dieser Teil weg. Und unwahre Angaben können das gesamte Kreditengagement gefährden, von rechtlichen Folgen ganz zu schweigen.

Nach der Auskunftserteilung und dem Thema der Nachbesicherung ist ja vielleicht die Kreditwelt für die Bank wieder in Ordnung. Falls nicht, dann haben Sie das Problem auf dem Tisch: Das vorhandene Vermögen reicht nicht mehr aus, die vorhandenen Schulden abzudecken und sei es nur, weil der Schuldenstand ganz leicht auf einem Kontoauszug abzulesen ist, der Vermögensstand natürlich auch, auf dem Depotauszug oder der Rückkaufswertbestätigung der Versicherung.

Aber was ist denn die Immobilie wert? Ist sie zu groß oder zu klein, zu alt und in die Jahre gekommen, entsprechen Grundrisse, Fassade und Wärmeschutz den heutigen Anforderungen und Geschmack, sind Büronutzer bei Kapitalanlegern aktuell wirklich gesucht?? Wohl kaum, denn wenn alles bestens wäre, dann wäre ja auch das Problem nicht da.

Jetzt drängt die Bank auf einen Verkauf, schickt vielleicht die hauseigenen Gutachter und dann die befreundeten Makler. Jetzt kriegt die Immobilie auch noch ein schlechtes Image, jeder versucht noch schnell ein paar Euro an der Sache zu verdienen, aber eine wirtschaftlich vernünftige Lösung bringt das in den seltensten Fällen.

Ein zweites Fazit

Es ist eine Vermögenslücke, die Bank würde sagen, eine Sicherheitenlücke entstanden, die sie aus dem laufenden Einkommen auch beim besten Willen nicht mehr schließen können. Nach und nach lernen Sie alle Folterwerkzeuge, die es so zwischen Bank und Kreditkunde gibt, kennen. 

Zunächst werde die freien Kreditlinien eingefroren, das heißt,  ein Ihnen z.B. für die Betriebsmittel zur Verfügung gestellter Kreditrahmen wird gekürzt oder an seine Ausnutzbarkeit neue Anforderungen und Bedingungen gestellt. Die Bank führt dann z.B. nur noch diese Überweisungen aus, die zur Aufrechterhaltung ihres Betriebs und damit für die Erzielung von Erträgen aus dem Betrieb für die Bank als deren Gläubigerin wichtig sind.

Auf einmal bleiben Überweisungsaufträge, die sie privat betreffen, wie z.B. Lebenshaltungskosten, Ausbildung der Kinder oder für ihre Altersvorsorge einfach liegen oder werden Ihnen unausgeführt zurückgegeben. Wenn erst einmal Gehaltszahlungen oder die Abführung von Sozialversicherungsbeiträgen für ihre Angestellten in Rückstand geraten, dann dringen die Schwierigkeiten zwischen Ihnen und der Bank auch schnell nach außen. Irgendwann laufen die einmal vereinbarten Kreditlinien aus und das Kreditengagement steht zur Prolongation an. Ist aber das Kreditverhältnis erst einmal in den hier skizzierten Schwierigkeiten, wird der Bank eine Kreditverlängerung ohne weiteres nicht mehr möglich sein.  Das Kreditengagement landet auf irgendeiner Überwachungsliste und wenn es dann nicht bald verlängert wird, unweigerlich im der Spezialabteilung für notleidende Kredite, die sich  jede Bank in den letzten Jahren eingerichtet hat.

Nun sind auch die gewohnten Gesprächspartner und Betreuer, zu denen sie im Laufe der Jahren ein Vertrauensverhältnis aufgebaut haben, von einem Tag auf den anderen für sie nicht mehr zuständig. Jeder Besuch in der Schalterhalle wird nun zu einem Spießrutenlaufen.

Hatten ihre bisherigen Berater und Betreuer noch die Aufgabe das Kundenverhältnis zu pflegen und vor allem für die Bank ertragreich zu gestalten, haben die neuen Gesprächspartner ganz andere Zielsetzungen, nach denen sie gesteuert und nach deren Erreichung sie von der Bank honoriert werden:

Ihr Kreditengagement  ist entweder neu zu beordnen, was im Wesentlichen bedeutet, dass sie durch die Hergabe von Zusatzsicherheiten den Absicherungsbedarf der Bank erfüllen und ferner ihren Kostenapparat in kurzer Zeit so reduzieren, dass dieser aus den Betriebseinnahmen und dem zur Verfügung stehenden free-cashflow nachhaltig gedeckt ist.

Ist dieses durchaus positive Ziel nicht oder nicht in absehbarer Zeit zu erreichen, dann muss sich die Bank überlegen, ob, und wenn ja wann, sie das Kreditproblem durch Zwangsvollstreckungsmaßnahmen in die bestehenden Sicherheiten und deren Verwertung erledigt. Und nun kommt die Steigerung der Folterwerkzeuge, Kreditkündigungen werden zunächst nur angedroht, dann aber geht es ganz schnell, auf die Kündigung kommen Zwangsmaßnahmen, zuerst gegen das Immobilienobjekt in Form der Zwangsverwaltung und dann der Zwangsversteigerung. Zwangsmaßnahmen gegen sie persönlich sind nur aufgeschoben, nicht aufgehoben, die kommen als Höhepunkt zum Schluss.

Kein Happyend

Das sind Probleme, die lassen einen nicht schlafen und den Ehepartner auch nicht! Und die meisten Menschen werden damit alleine auch nicht fertig, die Gespräche mit der Bank sind eine Tortour, früher ein gesuchter Geschäftspartner heute ein säumiger Schuldner, ein Sanierungsfall auf der Intensivstation.