Das Kreditengagement in der Krise

Die größte Herausforderung für alle Banken ist eine ausreichende Eigenkapitalausstattung, die am Ende über „Sein und Nichtsein“ entscheidet. Dieses Thema ist hochaktuell durch den  Finanzcrash, der folgenden Bankenkrise und deren Stresstests, von  Basel II und Basel III, den deutlich gestiegenen Anforderungen der Ratingagenturen und des Kapitalmarkts, der bestenfalls für neue Ertragsfelder frisches Kapital generiert, für alte Risiken aber heute nichts mehr her gibt.

Was liegt da näher, als zur Schonung des Eigenkapitals und seiner Belastung durch schwache Kredite und Kreditnehmer, sich das eigene Kreditportfolio einmal genau anzuschauen. Es bleibt den Banken heute gar nichts anderes übrig, als risikobehaftete Kredite so schnell und so eigenkapitalschonend wie möglich zu bereinigen.

Dabei kommen im Rahmen einer Risikofahndung unweigerlich alle die Kreditausleihungen auf den Tisch, die hinsichtlich ihrer Ausfallwahrscheinlichkeit nach nicht mehr in die Kredit- und Risikopolitik der Bank passen. Dazu gehören alle diejenigen Kredite, bei denen die gegebenen Sicherheiten die bestehenden Kredite nicht mehr vollständig abdecken und damit zu einem Blankoanteil, einer Sicherheitenlücke führen. Und natürlich alle die Kreditfälle, bei denen die wirtschaftlichen Verhältnisse nicht laufend aktuell belegt werden und die Kontoführung auf eine angespannte Liquiditätslage und damit auf eine Verschlechterung der wirtschaftlichen Verhältnisse schließen lässt.

Spätestens bei der nächsten  internen oder externen Verlängerung der Kreditlinie entsteht Handlungsbedarf aus Sicht der Bank. Je nachdem wie gravierend und zeitlich nachhaltig das Problem ist, wird die Bank jetzt über die weitere Engagementbehandlung nachdenken.

Der Kunde auf der „Intensivstation“

Ist das Kreditengagement erstmal auf den Risikoschirm der Bank geraten, landet es schnell in einer speziellen Einheit, deren oberste Aufgabe es bestenfalls ist, dafür zu sorgen, dass das Kreditengagement umgehend wieder geordnet an den Betreuer zurück gegeben werden kann, schlechtestenfalls aber, den Kredit auch unter Anwendung von Zwangsmaßnahmen und Verwertung der gegebenen Sicherheiten final zu bereinigen.

Die Bank stellt sicher, dass der Kreditnehmer jede finanzielle Transaktion mit ihnen abstimmt. Nur wichtige Zahlungen werden noch ausgeführt. Der Kunde haftet persönlich unbegrenzt und unbefristet. Bleiben nach Verwertung aller Sicherheiten wie Immobilien, Depots, Lebensversicherungen oder Guthaben noch Forderungen der Bank offen, bleibt der Kunde darauf sitzen, muss am Ende den „Offenbarungseid“ ablegen und erst dann wird die Bank die Restforderung als verloren abschreiben.